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Crédit auto

Vous avez trouvé la voiture de vos rêves ? En tant que jeune conducteur, vous aimeriez acheter votre première voiture. Avez-vous pensé au crédit auto ? Cette solution de financement est accessible à tous et vous avez le choix entre plusieurs formules. Vous voulez tout savoir sur le crédit auto ? Voici des informations utiles sur le financement de votre prochaine voiture, pour que votre rêve devienne réalité !

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Le crédit auto, aussi appelé crédit affecté, permet d’emprunter une somme d’argent pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. C’est un crédit à la consommation qui est attribué aux ménages, et même aux jeunes conducteurs, par un organisme de crédit. Le prêt pour acheter une voiture (importée ou pas) peut aller de 3 000 € à 75 000 €. Les mensualités s’échelonnent sur une période allant jusqu’à 7 ans. 

Des intérêts viennent s’appliquer au crédit voiture. Le taux peut être fixe ou variable, il est en général compris entre 1 % et 3 %. Des prêts auto à 0 % sont également possibles sous certaines conditions. Quoi qu’il en soit, un crédit contracté doit être remboursé entièrement et défini par les clauses d’un contrat. Enfin, c’est un crédit sécurisé : la première mensualité est à régler lorsque vous récupérerez votre véhicule.

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Quelles sont les différences entre un crédit auto et un crédit classique ?

Un crédit auto est un crédit à la consommation affecté à l’achat d’une voiture pour tout conducteur qu’il soit expérimenté ou pas. Il est accordé par un établissement financier à l’emprunteur sous certaines conditions. Ce dernier devra fournir obligatoirement une facture d’achat ou un bon de commande. Tandis que le crédit classique est un prêt personnel qui sert à renflouer sa trésorerie. Aucun justificatif d’achat n’est demandé pour le crédit classique. L’emprunteur peut donc user de l’argent prêté comme bon lui semble, à condition qu’il procède au remboursement mensuel convenu au préalable lors du contrat d’emprunt.

Quels sont les différents types de crédit auto ?

Afin de financer l’achat d’une voiture, il existe différentes formules :

  • Leasing ou LOA : vous louez votre voiture en payant une mensualité durant un temps défini. Une fois, la somme totale réglée, vous devenez propriétaire de votre véhicule si vous le souhaitez. À différencier avec la location longue durée (LDD) qui ne permet pas d’acheter son véhicule au terme de la location.
  • Crédit bail : c’est un prêt auto accordé par un établissement de crédit à une personne morale (entreprise). Celle-ci loue le véhicule professionnel durant deux ans tout en payant des mensualités avant de devenir propriétaire.
  • Crédit auto taux 0 : certains constructeurs automobiles accordent un prêt à taux zéro pour financer l’achat d’une voiture dans certaines conditions. Depuis le 1er janvier 2023, suite au décret n° 2022-615 du 22 avril 2022, un prêt auto électrique à taux zéro est accessible aux Français, pour les inciter à acheter une voiture électrique ou hybride.
  • Crédit étudiant voiture: les étudiants ont droit à un crédit auto non affecté. C’est-à-dire qu’ils n’ont pas besoin de fournir de justificatif d’achat pour le contracter. La somme est plafonnée, mais cela permet de trouver sa première voiture en étant étudiant.
  • Crédit ballon : les concessionnaires proposent parfois un crédit ballon pour accéder à l’achat d’une voiture. C’est une forme de location avec option d’achat (LOA) qui exige une avance de 10 à 20 % à régler, suivie de mensualités. L’emprunteur devient propriétaire du véhicule à échéance.

Quelles sont les modalités pour obtenir un crédit auto ?

L’établissement peut accorder un crédit auto sous certaines conditions. Le premier élément est la source de revenus de l’emprunteur. En tant que jeune conducteur, il est probable que vous n’ayez pas encore de CDI. Il est possible d’emprunter de l’argent à une banque ou tout autre organisme prêteur sans avoir de revenus fixes. Voici les modalités principales pour avoir un accord favorable pour son crédit auto :

  • Des ressources suffisantes (salaires, revenus d’indépendant, rentes, retraite, revenus locatifs, aide au retour à l’emploi, etc.) pour pouvoir rembourser le crédit ou avoir un co-emprunteur avec des revenus fixes ;
  • Des charges pas trop élevées de manière à avoir un budget équilibré ;
  • La composition de la famille : voir s’il y a des enfants à charge ;
  • L'âge est aussi un élément qui peut jouer sur l’accord du crédit auto pour certains prêteurs ;
  • L'apport personnel est un atout indéniable, car cela réduit le montant de l’emprunt ;
  • Le taux d’endettement est automatiquement calculé par l’organisme de crédit. C’est le ratio obtenu entre les revenus et les charges. Il ne doit pas dépasser 33 % des revenus.
  • La capacité d’endettement est exprimée en euros : c’est la somme qu’il est possible d’emprunter pour un ménage en fonction des justificatifs constituant l’analyse d’emprunt.

Taux crédit auto : quels sont les critères du crédit auto à prendre en compte ?

Le taux annuel effectif global(TAEG) du crédit auto est fixé par la Banque de France. Il est exprimé en pourcentage, il fixe le montant des intérêts à payer au créancier qui vous accorde un crédit auto. Celui-ci peut être fixe ou variable et son chiffre dépend du montant ainsi que du nombre de mensualités accordées. 

Plus la durée est longue et plus le taux d’intérêt augmente et inversement. Les mensualités sont certes plus faibles en étalant le crédit sur une durée plus longue, mais les taux d’intérêts sont plus élevés aussi.

Petit conseil : raccourcissez le plus possible la durée des mensualités, à 2 ou 3 ans maximum, pour éviter de payer des intérêts trop élevés. Plus vite vous aurez remboursé votre crédit et plus vite vous aurez une trésorerie équilibrée.

Simulation crédit auto : exemple

Par exemple, si vous empruntez 10 000 € à une banque pour acheter une voiture que vous souhaitez financer en 48 mois (2 ans) :

  • Le taux fixe proposé par la banque est de 3,94 %.
  • Le montant total sans assurance de votre crédit auto s’élèvera à 10 794,88 €.
  • La mensualité hors assurance est de 229,06 €.
  • L’assurance emprunteur (optionnelle) est de 0,66 %, soit 2,80 € par mois, soit 134,40 € de plus pour 48 mois.
  • Le montant total du crédit auto avec assurance s’élève donc, dans cet exemple, à 10 929,28 €.
  • En résumé : votre emprunt est de 10 000 € auxquels se rajoutent 929,28 € correspondant aux intérêts et à l’assurance.

Souscrire un crédit auto en ligne : bonne ou mauvaise idée ?

Si vous décidez de souscrire un crédit auto en ligne, il faut bien vérifier tous les points essentiels du contrat, comme :

  • Sa capacité d’emprunt ;
  • Le montant total du crédit : somme empruntée + intérêts ;
  • Le taux d’intérêt : s’il est fixe ou variable ;
  • La durée des mensualités ;
  • Le montant des échéances : la somme exacte que vous allez payer tous les mois ;
  • Les assurances et frais optionnels : notamment en cas de maladie, d’accident, d’invalidité, et même de décès. Les assurances jouent un rôle essentiel sur le montant des mensualités et sur les garanties liées au contrat d’emprunt.

L’avantage de souscrire un crédit auto en ligne est que vous obtenez une réponse rapide sans avoir à vous déplacer. Les fonds sont débloqués eux aussi plus rapidement qu’en agence. Enfin, vous pouvez mieux comparer les crédits auto en ligne. 

Cependant, il est important de vérifier sa capacité d’emprunt au préalable, car certains organismes financiers ont tendance à accorder facilement des crédits sans justificatifs (les sommes sont toutefois plafonnées). Vérifiez aussi que les informations communiquées par votre interlocuteur soient claires et bien notées sur le contrat avant de le signer. En agence, vous avez la personne en face et les documents physiques. Vous pouvez prendre le temps de poser toutes les questions et de bien lire le contrat. Le contact humain peut s’avérer nécessaire dans ce cas.

Comment réduire le coût de son crédit auto ?

Lorsque vous avez trouvé une offre de crédit auto qui vous intéresse, vous pouvez réduire le coût total de l’emprunt de diverses manières :

  • Négociez dans un premier temps le prix d’achat de votre voiture avec le concessionnaire ou le vendeur particulier. Pour cela, regardez en ligne le prix de l’argus pour le véhicule concerné, ou demandez conseil auprès d’un professionnel de l’automobile.
  • Vérifiez ensuite les taux moyens appliqués lors d’un crédit auto et négociez le taux avec l’établissement de crédit.
  • Prenez en compte votre situation de jeune conducteur et déterminez quel type de crédit vous convient le mieux : crédit à taux zéro, leasing, crédit étudiant, etc.
  • Comparez les offres similaires auprès d’autres établissements financiers : si vous voyez moins cher ailleurs à conditions égales, parlez-en à votre prêteur et demandez-lui de s’aligner à l’offre.
  • Négociez l’assurance emprunteur. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle peut s’avérer utile dans certains cas. Veillez à bien l’adapter à vos besoins et à votre budget total pour l’achat d’une voiture. En diminuant l’assurance emprunteur, vous réduisez de surcroît le coût total du crédit auto.
  • Raccourcissez tant que possible la durée de l’emprunt afin d’avoir des taux proches de zéro et de payer moins cher votre crédit voiture.
  • Pensez à l’apport personnel qui viendra réduire considérablement la somme empruntée. Vous pouvez demander une avance à vos parents ou à un ami de confiance, par exemple, à condition que vous ayez la possibilité de lui rembourser (sans frais).
  • Dernière possibilité : passez par un prêt entre particuliers si vous ne voulez pas payer d’intérêts. Ceci dit, il est important de s’engager à rembourser la somme empruntée auprès d’un proche de la même manière qu’auprès d’un établissement financier.

Vous avez donc une marge de négociation pour obtenir un taux avantageux en fonction de votre situation et de la durée de remboursement du crédit. N’hésitez pas à comparer les crédits auto.

Quels sont les documents à fournir pour souscrire un crédit auto ?

Une fois que vous avez trouvé un crédit auto adapté, il est temps de passer à la phase administrative. Il faudra fournir les documents suivants :

  • Votre carte d’identité en cours de validité : CNI, passeport, permis de conduire… ;
  • Votre justificatif de domicile : avis d’imposition, quittance de loyer à votre nom, attestation d’hébergement le cas échéant, facture d'électricité ou de portable, etc. ;
  • Vos justificatifs de revenus et/ou ceux du co-emprunteur : trois derniers bulletins de salaire, contrat de travail, six derniers relevés de compte, déclaration de chiffre d’affaires, titres de pension ou de rente, dernier avis d’imposition, etc. ;
  • Votre RIB pour le prélèvement automatique de vos mensualités ;
  • Le bon de commande ou tout justificatif prouvant l’achat futur du véhicule.

Quelle est la réglementation concernant le crédit auto ?

Le crédit auto est un crédit affecté soumis à la même réglementation que celle du crédit à la consommation. Cette réglementation vise avant tout à protéger le consommateur. Pour éviter toute dérive et un surendettement des ménages, la loi pose le cadre dans le Chapitre II : Crédit à la consommation (Articles L312-1 à L312-94) du code de la consommation. 

La loi Scrivener, remodelant en 2010 la loi Lagarde, permet au consommateur :

  • D’avoir un délai de réflexion de 15 jours suite à une offre d’emprunt ;
  • De fixer le montant total du crédit auto à 75 000 € ;
  • De bénéficier d’un délai de rétractation réglementaire de 14 jours calendaires après la signature du contrat.

La loi Neiertz vient compléter la loi Scrivener depuis 1991. Elle s’adresse aux établissements financiers de manière à les sensibiliser au surendettement des consommateurs. Les taux emprunteurs, fixés par la Banque de France, doivent être respectés par ces organismes. Un duplicata du contrat de crédit auto doit être conservé. De plus, une commission de surendettement est obligatoire permettant de faire le lien entre l’emprunteur et le prêteur en cas de litige.

FAQ

Notre FAQ vient compléter les informations sur le crédit auto.

Vous hésitez encore entre le crédit affecté à l’achat d’une voiture, la location avec option d’achat et la location longue durée ? Le choix va dépendre de vos besoins.

  • Vous choisirez le crédit auto si vous voulez être propriétaire d’une voiture et que vous avez les conditions requises pour faire un emprunt auprès d’un organisme financier.
  • Vous choisirez la location avec option d’achat si vous préférez essayer la voiture avant. Cela vous donnera la possibilité de disposer tout de suite un véhicule en le louant avant de décider de l’acheter ou pas.
  • Vous choisirez la location longue durée si vous préférez louer une voiture durant un temps défini sans l’acheter.

Pour savoir si votre crédit auto sera accepté, il faut faire monter un dossier auprès de la banque ou de l’organisme prêteur. Une fois tous les documents nécessaires à la construction de l’offre d’emprunt déposés, l’établissement vous donnera sa réponse. La simple simulation en ligne ne suffit pas pour connaître la décision finale.

En comparant les crédits auto, vous saurez quels sont les taux moyens appliqués et vous aurez une idée des mensualités. Vous pourrez également déterminer votre capacité d’emprunt qui doit être limitée à 33 % de vos revenus. Ces informations sont utiles lors de la négociation du crédit auto avec l’établissement prêteur. Vous obtiendrez ainsi les meilleurs crédits auto à taux avantageux. De plus, vous pourrez négocier l’assurance emprunteur et les frais de dossiers.

Il est tout à fait possible de faire un remboursement total ou partiel de votre crédit auto. C’est ce qu’on appelle le remboursement anticipé. Toutefois, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent être appliquées par certains prêteurs, notamment dans le cas où la somme remboursée serait supérieure à 10 000 €. Il convient de vérifier ce point essentiel lors de la signature du contrat.

La loi n° 2013-672 du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires vise à lutter contre le surendettement des personnes contractant un crédit à la consommation, comme un crédit auto. Les articles 60 et 61 sont relatifs à la transparence sur le coût de l’assurance emprunteur et stipulent qu’elle peut être choisie librement. Par conséquent, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire.

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